Является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств . Может применяться как самостоятельный вид страхования жизни, так и входить составной частью в смешанное страхование жизни .

Примечания

См. также

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Страхование на дожитие" в других словарях:

Словарь бизнес-терминов

- (pure endowment assurance) Страховой полис, по которому должна быть выплачена установленная сумма в случае, если на определенную дату держатель полиса жив. В случае смерти держателя полиса до указанной даты выплата страховых взносов прекращается … Финансовый словарь

- (pure endowment assurance) Страховой полис, по которому должна быть выплачена установленная сумма в случае, если на определенную дату держатель полиса жив. В случаи смерти держателя полиса до указанной даты выплата страховых взносов прекращается … Экономический словарь

СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ - вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста, или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного … Большой экономический словарь

СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ - Вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного. Выплата производится при… … Экономика и страхование: Энциклопедический словарь

Страхование жизни страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу… … Википедия

СТРАХОВАНИЕ, система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный физическим и юридическим лицам стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также… … Современная энциклопедия

- (англ. unit linked insurance plan) представляет собой гибрид классического накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей в виде активов инвестиционных инструментов. То есть часть портфеля по желанию клиента размещается в… … Википедия

- (life assurance) Страховой полис (insurance policy), по которому выплачивается определенная сумма денег в случае смерти лица, застраховавшего свою жизнь (life assured), или же в случае полиса страхования вклада (endowment assurance policy) сумма… … Словарь бизнес-терминов

ДОЖИТИЕ, я, ср. (офиц.). Время, к рое остается жить до смерти, а также время, к рое остается для прожития где н. Страхование на д. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 … Толковый словарь Ожегова

Опишите ситуацию подробнее

Вопрос должен быть на русском языке

Выберите Ваш регион Москва Московская область Санкт-Петербург Ленинградская область Алтайский край Амурская область Архангельская область Астраханская область Белгородская область Брянская область Владимирская область Волгоградская область Вологодская область Воронежская область Еврейская автономная область Забайкальский край Ивановская область Иркутская область Калининградская область Калужская область Камчатский край Кемеровская область Кировская область Костромская область Краснодарский край Красноярский край Курганская область Курская область Липецкая область Магаданская область Мурманская область Ненецкий автономный округ Нижегородская область Новгородская область Новосибирская область Омская область Оренбургская область Орловская область Пензенская область Пермский край Приморский край Псковская область Республика Адыгея Республика Алтай Республика Башкортостан Республика Бурятия Республика Дагестан Республика Ингушетия Республика Кабардино-Балкария Республика Калмыкия Республика Карачаево-Черкессия Республика Карелия Республика Коми Республика Крым Республика Марий Эл Республика Мордовия Республика Саха (Якутия) Республика Северная Осетия (Алания) Республика Татарстан Республика Тыва (Тува) Республика Удмуртия Республика Хакасия Республика Чечня Республика Чувашия Ростовская область Рязанская область Самарская область Саратовская область Сахалинская область Свердловская область Смоленская область Ставропольский край Тамбовская область Тверская область Томская область Тульская область Тюменская область Ульяновская область Хабаровский край Ханты-Мансийский автономный округ Челябинская область Чукотский автономный округ Ямало-Ненецкий автономный округ Ярославская область Другой регион

Задать вопрос

Добрый день!

У меня нестандартная ситуация. В августе 2016 г. взял в МС Банке автокредит и застраховался в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы". На момент заключения страхового договора работал на двух работах: Учредитель и директор ООО с зп 15 тыс рублей и Директор подразделения в крупной компании по совместительству по с зп 100 тыс руб. С должности директора подразделения крупной компании был уволен (сокращен) 14.06.2017 г. по п. 1 части 1 ст. 81 Российской Федерации (далее - ТК РФ) (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации). Ежемесячный платеж по автокредиту составляет 67 тыс руб.

Вопрос: работая директором своего ООО с зп 15 тыс руб. я не могу осуществлять кредитные платежи. Одним из условий "СК "Ренессанс Жизнь" для осуществления является постановка на учет в центр занятости, но на учет я встать не могу, так как трудоустроен с своем ООО (смотрите вложенный файл с полисными условиями). Да и фактически я трудоустроен. Каким образом обязать осуществлять страховые выплаты? Возможно ли это?

Ответы юристов

Марина Николаевна (27.06.2017 в 23:27:59)

В вашем случае вас сократили на работе, на которой вы осуществляли трудовую деятельность по совместительству, но у вас осталась основная работа. Так что фактически не наступил, так как работа у вас есть. Другое дело, что заработок по ней абсолютно другой. Поэтому, если хотите, чтобы страховая компания начала выплаты по наступлению страхового случая, то тогда придется расторгнуть с вашим ООО. Опять-таки, так как это ваше ООО, а наступление страхового случае возможно при по инициативе работодателя, то при проверке документов страховая установит факт того, что вы сами себя уволили. Остается вариант по реструктуризации долга. Тогда вам надо обращаться в банк с соответствующим заявлением.

Дегтярева А.Г. (27.06.2017 в 23:36:42)

Доброго времени суток, уважаемый Сергей!
У Вас действительно нестандартная ситуация с «дожитием» - надо же придумать такое название договора! Интересно, какие специалисты его разработали!
Единственное, что порадовало меня как юриста - это действие Полисных условий ….. на период действия , и это является плюсом для разрешения ситуации.
Как учредителя ООО на учет в Центр занятости Вас не поставят, это однозначно, и Вы правильно понимаете ситуацию.

Итак, согласно п. 2.1. Подисных условий … Страховым случаем по настоящей программе является потеря Застрахованным постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Застрахованного) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации (далее - ТК РФ) и п.2 части 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации).
В связи с этим,
Однако в соответствии с п. 1.1.4. На дату начала срока страхования и в течение срока страхования Застрахованный не является индивидуальным частным предпринимателем, акционером (участником) работодателя Застрахованного, близким родственником руководителя работодателя (супруг(а), родители, дети, усыновители, усыновленные, родные братья, родные сестры, дедушка, бабушка, внуки), временным, сезонным рабочим, служащим в отрасли, которая подразумевает сезонный характер в работе.

Кроме того, этими условиями страхования предусмотрено, что застрахованный был обязан сообщить о своей непосредственной занятости. В связи с чем уточняющий вопрос: вы же наверняка сообщали о месте своей работы при и соглашаясь с условиями страхования, не так ли?

В соответствии с Законом «О » Вы являетесь потребителем финансовых услуг, а, следовательно, вправе защищать свои права именно с этой позиции. Однако для более подробного и квалифицированного ответа хотелось бы ознакомиться с содержанием кредитного договора.
Всего доброго! Если имеются еще вопросы или возникли новые, обращайтесь, в том числе, на адрес моей эл. почты.
Буду благодарна за отзыв на ответ. Надеюсь, он стал полезен. С уважением, [email protected]

Попов Игорь (28.06.2017 в 01:50:32)

Вы не можете обязать страховую компанию . Поскольку нет условия о минимальной з/п. А с основной работы в ООО Вас никто увольнял по ст. 81 ТК РФ (инициативе работодателя). Тем более Вы обманули страховщика. На дату начала срока страхования и в течение срока страхования Застрахованный не является индивидуальным частным предпринимателем, акционером (участником) работодателя Застрахованного. А Вы участник ООО. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе потребовать недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ. К профи обращаются до, а не после возникновения проблем. Вы сэкономили и обогатили страховщика - изначально договор был нечистым.

Сергей Зубков (28.06.2017 в 03:24:13)

Здравствуйте. Согласен с Дегтярёвой А.Г. по поводу "надо же придумать такое название договора! Интересно, какие специалисты его разработали!". Сразу вспоминается байка, когда кочегар пошёл выписывать кочергу, т.к. используемая сгорела. А чтобы не ходить каждый раз, он попросил выписать со склада ещё штуки четыре. Начальник, было начавший писать "выписать товарищу... пять..., вдруг задумался, а как написать? Чего пять? Кочерг, кочерыжек, кочерог. Так и здесь, как написать? Как назвать программу наступления юридического события. Ничего более подходящего, как "дожитие" на ум не приходит. У испанского художника Франсиско Гойя есть картина "Сон разума рождает чудовищ". Интересно, в каком состоянии находился разум автора этого шедевра с таким названием? Но это так, к слову. Теперь по сути. А я считаю, что у вас есть перспектива на получение страховой выплаты. Вот смотрите. Согласно п.1.1.3 Дожития застрахованный (очевидно "застрахованным") признается лицом ("лицо"), имеющим ("имеющее", как-то всё навыворот) постоянную работу (постоянный источник дохода) в том случае, если он ("оно") состоит в трудовых отношениях с работодателем на основании (за исключением трудового договора с индивидуальным частным предпринимателем), заключенного на неопределенный срок и предусматривающего занятость на полный рабочий день и получение Застрахованным вознаграждения за свой труд в форме ежемесячной , а также не является временно нетрудоспособным по беременности и родам, не находится в . Давайте к вам примерим. Вы имели постоянную работу - директор подразделения в крупной компании. В Дожитии нет оговорки, чтобы застрахованный пребывал на постоянной основной работе. В нём написано "имеющим постоянную работу (постоянный источник дохода) в том случае, если он состоит в трудовых отношениях с работодателем на основании трудового договора". Значит годится и совместительство. При этом крупная компания не является ИП. В Программе также нет требования того, чтобы вы дожили до потери единственного источника дохода. В ней написано "Страховым случаем по настоящей программе является потеря Застрахованным постоянного источника дохода". У вас в крупной компании был постоянный доход? Да, т.к. работали по бессрочному трудовому договору. Ну и условие "в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Застрахованного) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации" налицо однозначно. Вы не являетесь акционером. ООО - это не акционерное общество. Уставный капитал ООО делится не на акции, а на доли участников.

Это вам предлагаемая позиция нападения на страховщика, придумавшего такую программу. Вы выполнили условие , уплатив ему , после чего механизм программы запускается. Теперь дело за страховщиком исполнить свои обязательства по договору. Если решитесь на борьбу, могу помочь.

Отдельные виды страхования на дожитие

При страховании на дожитие страховая сумма выплачивается в том случае, если застрахованный доживает до момента, оговоренного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего и слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Если же застрахованный умирает в течение срока действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Особенность страхования на дожитие заключается в том, что страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть установлен и более длительный срок). Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его портфеля, т.е. количества и структуры действующих договоров. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Например, при 5-летнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев действия договора составляет примерно 75% от образовавшихся накоплений, а через 4 года и 6 месяцев — 98,5%.
Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается единовременно. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и др. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых выделяется пенсионное страхование. Рассмотрим подробнее отдельные виды страхования на дожитие.

Страхование капитала

Сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. При приеме на страхование нет требований заполнить анкету о состоянии здоровья застрахованного, а тем более пройти медицинское освидетельствование. Это вполне объяснимо, так как лицам, имеющим слабое здоровье, страховаться невыгодно.
Данное страхование в какой-то мере схоже с банковским вкладом, так как получаемая страховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на величину инвестиционного дохода. Особенность такого страхования — освобождение доходов, полученных застрахованным по долгосрочным договорам (сроком более 5-10 лет), от налогообложения.
При страховании к бракосочетанию (другие названия — свадебное страхование, страхование приданого) страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события (регистрация брака или достижение оговоренного возраста, если брак не заключен). В качестве страхователей здесь выступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет. Цель такого страхования — гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата взносов в связи со смертью страхователя.
Поскольку в условиях страхования предусмотрено, что договор продолжает действие и после смерти страхователя, страховщики устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здоровья желающих застраховать своих детей и внуков. Страхователями могут быть родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет (возможны и другие границы), но с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет. При этом срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день подачи заявления о заключении договора. Например, 67-летняя бабушка не может застраховать свою 8-летнюю внучку, так как по окончании срока страхования (а он будет равен 10 годам: 18 — 8) ее возраст составил бы 77 лет, что выше предельно допустимого. Но в этом случае страхователем может стать другой родственник ребенка. Однако обычно независимо от возраста договоры страхования не заключаются с инвалидами и тяжело больными людьми.
Как уже отмечалось, смерть страхователя в течение срока страхования не прерывает договор и, как правило, не освобождает страховую организацию от принятых обязательств. Однако в ряде оговоренных случаев (смерть страхователя в связи с совершением им умышленного преступления или в результате управления средством транспорта в состоянии опьянения, смерть страхователя в результате умысла застрахованного) договор прекращается с возвратом уплаченных страховых взносов. Все рассмотренные требования и ограничения направлены на обеспечение финансовой устойчивости операций по данному виду страхования.
Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Последняя определяется по соглашению сторон. В течение срока действия договора страхователь имеет право уменьшить страховую сумму, досрочно его прекратить и впоследствии возобновить при соблюдении ряда условий.
Страховым случаем является наличие двух условий: во-первых, дожитие застрахованного до окончания срока страхования и, во-вторых, вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21-25 лет в зависимости от того, какое событие (брак или возраст21-25 лет) наступит раньше. За время с окончания срока действия договора и до заключения брака или достижения возраста 21-25 лет на страховую сумму, оговоренную в полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит возросшую страховую сумму.
Если застрахованный умер после окончания срока страхования, не получив причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается выгодоприобретателю с начисленным на день смерти доходом. В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов.
Существуют разновидности страхования к бракосочетанию, в которых объединены риски страхования на дожитие и от несчастных случаев и болезней. В частности, условия страхования могут предусматривать выплаты в случае травмы, случайного острого отравления и заболевания ребенка некоторыми болезнями. Размер таких выплат зависит от степени потери здоровья застрахованным. Страхователю предоставляется право устанавливать по этим рискам более высокие страховые суммы (обычно в 2-3 раза), чем по страхованию на дожитие. Это позволяет существенно увеличить материальную помощь пострадавшим при незначительном росте страховой премии.
При страховании детей в качестве страхователей и застрахованных могут выступать те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию. Однако поскольку по этому виду страховая компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всех причитающихся взносов (в свадебном страховании договор продолжает действовать после смерти страхователя и без уплаты взносов), то не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей.
Взносы, которые страхователь обязан уплачивать в течение всего срока страхования (возможна и единовременная оплата вперед за весь период), зависят от возраста ребенка, размера страховой суммы и срока страхования. Страхователю предоставляется право выбрать способ уплаты взносов (безналичным путем или наличными деньгами), изменить размеры страховой суммы, досрочно прекратить действие договора. В последнем случае страхователю при соблюдении ряда условий выплачивается выкупная сумма. Если ее выплата не производилась и не истек срок страхования, у страхователя есть возможность возобновить договор при условии единовременного погашения просроченных и текущего взносов.
В случае смерти страхователя любой из родственников ребенка может принять на себя его обязанности. Если лицо, принявшее на себя обязанности страхователя, досрочно расторгнет договор, то выкупная сумма ему выплачивается из расчета тех взносов, которые уплачены этим лицом по данному договору. Застрахованному в этом случае возвращаются почти все взносы, уплаченные умершим страхователем. Если никто из родственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования прекращается с возвратом ребенку (путем зачисления во вклад) ранее уплаченных взносов.
Страховыми случаями по данному виду страхования являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть ребенка в течение срока действия договора, а также получение травмы, отравление и некоторые виды заболеваний. При наступлении смерти имеется ряд исключений, когда страховая выплата не производится.
При смешанном страховании жизни в одном договоре объединено страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней.
Особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.
Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины за некоторыми исключениями. Смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, его самоубийство (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя не признается страховым случаем. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного: в результате дорожно-транспортного происшествия — 300% страховой суммы, в результате несчастного случая — 200%, в других случаях — 100% страховой суммы.
К страховым случаям может относиться также постоянная (реже и временная) утрата общей трудоспособности, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной — часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. Если потеря трудоспособности значительна, могут предоставляться льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.
Обычно при наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая. Но возможны и другие варианты выплат. Например, предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекращением уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного лишь 50% страховой суммы, а оставшейся части — после окончания срока действия договора страхования. Еще один вариант страхования может состоять в том, что, начиная со дня смерти застрахованного и до истечения срока страхования, выгодоприобретателю ежегодно выплачивается установленный процент страховой суммы (такой порядок выплат представляет особый интерес для страхователей, имеющих на своем иждивении детей и других лиц).
Условия семейного страхования жизни предусматривают страховую защиту по одному договору всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика. Для указанного лица страховыми случаями могут являться его дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины, травмы, полученные в результате несчастного случая, для остальных членов семьи — перечисленные события (кроме дожития). Например, жена может застраховать себя от всех рисков, мужа — на случай смерти и от несчастного случая, детей — от несчастного случая, родителей — на случай смерти. Размер взносов по договору зависит от возраста застрахованных и их числа, а также выбранных рисков.

Страхование ренты

Особенность страхования ренты — осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования.
Рента немедленная — это рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов.
Рента отсроченная — рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты. Временной отрезок между окончанием уплаты взносов (единовременно или в рассрочку) и датой начала выплаты ренты называется выжидательным периодом. В случае смерти застрахованного в этот период страховщик обычно возвращает уплаченные взносы (с начисленными на них процентами или без процентов в зависимости от условий страхования).
Рента пожизненная выплачивается с установленной даты в течение оставшейся жизни застрахованного лица.
Рента временная выплачивается с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования.
Рента пренумерандо ("вперед") выплачивается в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения.
Рента постнумерандо ("назад") выплачивается в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения.
Рента постоянная — рента, выплата которой производится в неизменном размере.
Рента переменная — рента, величина которой изменяется во времени. На практике широко используется возрастающая рента, что позволяет нейтрализовать отрицательные последствия инфляции.
Одним из видов страхования ренты является пенсионное страхование. Рассмотрим самый простой его вид — страхование дополнительной пенсии. Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. Поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются, как правило, дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.
Страхователями могут быть физические и юридические лица. В последнем случае предприятие уплачивает частично или полностью страховые взносы за своих работников, что позволяет не только поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые и другие вопросы деятельности работодателя.
Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхования. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные параметры. Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию и возрастом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. Наиболее распространенной является ежемесячная уплата взносов. По истечении срока страхования (т.е. по достижении мужчинами 60 лет, а женщинами — 55 лет) у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат ее выплаты — второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель.
Вместе с тем условия страхования, как правило, устанавливают гарантированный период выплаты пенсии, который может составлять 5-10 лет. Если после возникновения права на получение первой пенсии застрахованный умер, не успев ее получить, то выгодоприобретателю выплачивается оставшаяся сумма пенсий за гарантированный период. В случае смерти застрахованного, получившего одну или несколько пенсий, выплате подлежит разница между суммой пенсий за гарантированный период и суммой, выплаченной застрахованному. При наступлении смерти застрахованного после выплаты ему суммы пенсий, равной сумме пенсий за гарантированный период, у выгодоприобретателя не возникает права на получение пенсии. Однако смерть застрахованного может наступить и до возникновения у него права на получение первой пенсии. Обычно в этом случае уплаченные взносы возвращаются страхователю (наследникам страхователя).
В одном договоре могут сочетаться страхование дополнительной пенсии и другие виды рисков, например страхование от несчастных случаев и болезни, на случай смерти. В последнем случае после смерти застрахованного указанный в договоре выгодоприобретатель получит страховое обеспечение в размере, предусмотренном условиями страхования. Но такой вариант является более дорогим для страхователя и используется в основном застрахованными, являющимися кормильцами для своей семьи.
К комбинированным видам относится и страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Здесь страховыми случаями признаются следующие события:
. дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты;
. дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
. смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением общепринятых исключений (умысел, опьянение, самоубийство и т.п.).
Страхователь имеет право выбрать периодичность выплат страховой ренты: один раз в год, в полгода, ежеквартально, ежемесячно. Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям "смерть застрахованного" и "дожитие застрахованного". В последнем случае страховой суммой является стоимость годичной ренты, т.е. сумма единичных выплат ренты, осуществляемых в течение одного страхового года.
Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право в течение срока действия договора страхования увеличить или уменьшить размер страховой суммы. Однако в последнем случае есть один нюанс. После начала выплаты застрахованному ренты величина страховой суммы не может быть уменьшена без его согласия. Более того, при уменьшении страховой суммы страховщик обязан выплатить страхователю выкупную сумму.
Договор страхования заключается на срок не менее трех лет. В течение этого срока различают:
. период уплаты страховой премии, установленный для исполнения страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью;
. выжидательный период — период между окончанием уплаты страховой премии и установленной датой наступления первого страхового случая "дожитие застрахованного". Этот период устанавливается по соглашению сторон, как правило, не менее чем на один год;
. период выплат страховой ренты — период с установленной даты наступления первого страхового случая "дожитие застрахованного" до даты окончания действия договора страхования. Начало этого периода не может быть установлено ранее окончания периода уплаты страховой премии.
Рента выплачивается застрахованному в предусмотренном размере в конце периода, установленного для ее выплаты (рента "постнумерандо"), — в конце месяца, квартала, полугодия, года. Датой последней единичной выплаты является дата окончания срока действия договора страхования.

Е. ДЮЖИКОВ, к.э.н., НИФИ

Страхование на дожитие относится к разновидностям страхования жизни. «Дожитие» — это значит, что человек страхует себя для того, чтобы дожить до определенного возраста или события. Страховая сумма выплачивается после окончания срока договора.

К плюсам многие относят то, что застраховать можно не только себя, но также родных и близких людей. Это могут быть как граждане страны, так и постоянно проживающие на территории России иностранные лица, а также лица без гражданства.

Основные условия страхования

Страхователь должен уплачивать регулярные взносы до окончания срока договора страхования или до момента своей смерти. В зависимости от договора, срок страхования может быть от пяти до двадцати лет.

Страхование на дожитие специалисты называют первым комбинированным видом страховки. Она включает в себя как договор срочного страхования жизни, так и предполагает дополнительную выплату по случаю дожития застрахованного до окончания даты договора. Если выражаться простыми словами, то описываемый вид страхования – это своего рода накопительная система. Минимальный возраст лица, в отношении которого будет заключен договор – один год, а максимальный – 72 года. На момент окончания договора возраст застрахованного не должен быть более 75 лет.

Взносы и выплаты страхования на дожитие

Размер страховых взносов будет зависеть от суммы страхования. Периодичность уплаты платежей может быть разной: от одного раза в квартал или раза в полгода, до одного раза в год. Некоторые люди, которые уже заключили такой вид страхования, уплатили разовый взнос за все время. Но для этого надо иметь определенные средства.

Данный полис является своего рода инвестированием своих денежных средств будущее. При этом можно не только накопить деньги, но и приумножить их к определенному сроку. Также человек страхуется от риска смерти или несчастного случая.

Пример инвестирования с помощью страхования на дожитие

Допустим, что в течение пятнадцати лет человек решил накопить 500 000 рублей. На момент заключение договора человеку полные 45 лет. Страховые взносы при такой сумме страхования будут составлять 30 000 рублей в год. Если человек доживет до истечения срока страхования, то он получит сумму в размере 620 000 рублей (процент доходности 6). Если в период действия договора человек умрет, то компания выплатит сумму страховых взносов, которая уже была внесена.

Многие признают страхование на дожитие не столько хорошей страховкой на случай смерти или неприятностей, сколько для инвестирования своих денег. Можно сравнить этот вид страхования с банковским вкладом. Но гораздо меньше волокиты, а в случае смерти получить деньги будет гораздо проще.

Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

• Страхование жизни.
• Аннуитетное страхование.
• Страхование к наступлению определенного события в жизни.
• Страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Страховщик - страховая (перестраховочная) организация, имеющая лицензию на право осуществления деятельности по данному виду (классу) страхования.

Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Если иное не предусмотрено договором страхования, страхователь одновременно является застрахованным.

Застрахованный - лицо, в отношении которого осуществляется страхование.

Выгодоприобретатель - лицо, которое в соответствии с условиями договора страхования является получателем страховой выплаты.

Объектам страхования - имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с жизнью и здоровью застрахованного.

Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты в порядке, предусмотренном условиями договоре страхования.

Страховая сумма - сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая.

Выкупная сумма - сумма денег, которая в соответствии с условиями договора страхования подлежит выплате страхователю при досрочном прекращении договора страхования.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Страхование жизни представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования либо определенного договором страхования возраста.

Страхование жизни включает следующее виды страхование:

1) страхование жизни на дожитие;

2) страхование жизни на случай смерти;

3) накопительное страхование жизни.

1. СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ

Страхование на дожитие - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю, если застрахованный доживет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным страхованием, это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов.

В страховании на дожитие страховым случаем является дожитие, а не смерть поэтому не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

Основные разновидности страхования на дожитие:

• страхование с замедленной страховой выплатой;
• страхование с немедленной пожизненной рентой.

Страхование с замедленной страховой выплатой . Страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится, начиная с определенного периода времени. Т.е. если застрахованный дожил до указанного срока страхования, то страховая выплата осуществляется через определенный период времени, который указывается в договоре страхования. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного в договоре страхования.

Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до дня смерти застрахованного.

Существуют две разновидности страхования с замедленной страховой выплатой: с возмещением премий и без возмещения премий.

В страховании с замедленной страховой выплатой без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель - накопление на старость застрахованного.

В страховании с замедленной страховой выплатой с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные.

Немедленная пожизненная рента - это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, случай смерти застрахованного до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. При страховании ренты без возмещения премий, случай смерти застрахованного до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование с замедленной выплатой ренты - это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

Рассмотрим методику определения подлежащих выплате страховых сумм в связи с дожитием.

Для получения страховой суммы страхователь, либо застрахованный, должен представить в страховую организацию по месту уплаты последних взносов страховое свидетельство и заявление о выплате, если в нем содержится просьба о перечислении денег в банк. Если взносы уплачивались наличными по квитанциям страховому агенту или по расчетной книжке в банке, то представляется квитанция или корешок квитанции расчетной книжки об уплате последнего взноса.

Основанием для выплаты является также лицевой счет страхователя установленной формы, отражающий полную уплату причитающихся страховых взносов.

При анализе указанных документов проверяется полнота уплаты всех взносов, тождественность фамилии, имени и отчества застрахованного во всех документах, дата окончания срока страхования. Если будет установлена недоплата отдельных взносов в пределах последних трех лет, то они подлежат удержанию из выплачиваемой страховой суммы. Излишне уплаченные взносы возвращаются вместе со страховой суммой.

После принятия решения о выплате составляется расчет на выплату установленной формы, на основании которого производится непосредственная выплата денег.

Выплаты по дожитию связанные с наступлением благоприятного события в жизни застрахованного, играют существенную роль в популяризации страхования жизни. Поэтому своевременная выплата является важным фактором, способствующим укреплению обратной связи между выплатами страховых сумм и дальнейшим развитием страхования жизни.

При досрочном расторжении договора страхования жизни с правом получения выкупной суммы страхователь представляет заявление, страховое свидетельство, а также квитанцию (корешок квитанции расчетной книжки) об уплате последнего взноса наличными деньгами. На основании этих документов и лицевого счета страхователя производится расчет и выплата выкупной суммы.

2. СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

• срочное страхование;
• пожизненное страхование .

Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Присрочном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакого капитала не выплачивается, а уплаченные премии остаются распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики срочного страхования:

Стоимость договора срочного страхования значительно ниже, поскольку для такого вида договоров выкупная сумма отсутствует, поэтому страховая сумма может быть значительно выше.

Как правило договор срочного страхования заключается лицами до 60-65 лет, так как вероятность наступления страхового случая для лиц старше 65 лет очень высокая.

Рассмотрим методику определения подлежащих выплате страховых сумм по случаям смерти.

Выплата страховой суммы в связи с наступлением смерти страхователя или застрахованного обусловлена соответствующим объемом страховой ответственности по тому или иному виду личного страхования. Чем шире этот объем, тем проще методика определения и порядок выплаты страховой суммы, и наоборот.

Получатель страховой суммы должен представить в соответствующую страховую организацию заявление о выплате, страховое свидетельство, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти по страхованию жизни, если взносы уплачивались наличными деньгами. Страховая организация, кроме того, запрашивает, если это необходимо по условиям страхования, документы судебно-следственных органов, когда наступление смерти связано с правонарушением, и приобщает к заявлению получателя имеющиеся страховые документы. Если получателями являются законные наследники, они представляют свидетельство о праве на наследство.

Если смерть связана с сердечно-сосудистым или злокачественным заболеванием в течение первых шести месяцев накопительного страхования жизни, с самоубийством и другими нестраховыми причинами, то в зависимости от условий страхования после тщательного анализа соответствующих документов принимается решение о выплате страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате.

3. НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Накопительное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество накопительного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая дублирования договоров Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора;

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.

Накопительное страхование обладает рядом достоинств:

возможность объективно оценить как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

устранение неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает срочное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы;

сочетание срочное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Посредством накопительного страхования страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация срочного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Поскольку в накопительном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

Кроме того, по накопительному страхованию жизни существуют и другие услуги, схожие с банковскими услугами. Страховая организация может выдавать займы по накопительному страхованию жизни, то есть если вы застраховались на 10 лет, то вы сможете в течение 10 лет получать займы от страховой организаций в размере накопленной суммы. Займы выдаются на любые цели, и ставка вознаграждения составляет наибольшую из следующих величин: инфляции или гарантированного инвестиционного дохода и плюс 2 %. На данный момент ставка вознаграждения составляет около 9 % годовых, что значительно ниже, чем предлагают банки второго уровня. Ставка вознаграждения по займу в будущем будет ниже, чем 9 %, так как государством разработан ряд программ по снижению инфляции. Но если страховая компания предлагает заем по ставке гарантированного инвестиционного дохода, это значит, что инфляция ниже чем гарантированный инвестиционный доход, так как страховая компания должна представлять страхователю займы по ставке вознаграждения наибольшей из величин, инфляции или гарантированного инвестиционного дохода.

Если страхователь по договору накопительного страхования расторгает его в одностороннем порядке в период с четырнадцатого по тридцатый день с даты заключения договора, то страховщик обязан возвратить страхователю полученную сумму страховых премий за вычетом расходов, не превышающих двадцати процентов от полученной суммы страховых премий, понесенных страховщиком при заключении договора накопительного страхования.

АННУИТЕТНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страховой аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании по страхованию жизни определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются накопленные суммы, по накопительному страхованию жизни, страхованию на дожитие или из пенсионного накопления. Проще говоря страховой аннуитет - это сумма страховки, выплаченная равными долями в течении определенного периода или пока застрахованный жив. Если договор страхования жизни защищает человека (то есть его наследников), если застрахованный умирает слишком рано, то аннуитет защищает человека, если застрахованный живет слишком долго, поскольку страховая компания, по сути берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течении всей его жизни. На пример, если человек, к выходу на пенсию скопил определенные средства в накопительном пенсионном фонде, то он получит пенсию в объеме этих средств, с учетом инфляции. И существует риск, что он «переживет» свои накопления. Но он может к моменту выхода на пенсию забрать накопленные средства из пенсионного фонда и перевести их в компанию по страхованию жизни и купить на них аннуитет, после чего он будет получать пенсию или иначе, ренту в течении всей оставшейся жизни даже если он переживет тот срок, по которому его средства на пенсионном счете уже закончились бы. Кроме того, в связи с тем, что аннуитет - это долгосрочный продукт, обычно до 20 лет и более, средства, уплаченные вами, инвестируются, поэтому кроме непосредственно части от внесенной вами суммы, вы регулярно получаете еще и инвестиционный доход, которые зарабатывают ваши деньги на счете.

Для определения страховой премии по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения имеющее более высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.

1. Простой пожизненный аннуитет - аннуитет с фиксированным размером регулярных выплат в течение всей жизни страхователя.

2. Пожизненный аннуитет с периодом гарантированных выплат - аннуитет с фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того, жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период, выплаты продолжаются пожизненно.

3. Срочный аннуитет с периодом гарантированных выплат - аннуитет с фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того, жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период, выплаты продолжаются до окончания срока аннуитета.

4. Пожизненный аннуитет с выкупной суммой - аннуитет с выплатами в течение всей жизни страхователя и дополнительной выплатой в момент смерти, равной разнице между исходной премией и простой суммой осуществленных до смерти страхователя выплат, если эта разница положительна (инвестиционный доход за период действия договора не учитывается при расчете размера дополнительной выплаты).

5. Совместный пожизненный аннуитет - аннуитет с выплатами супруге(-у) страхователя в случае, если страхователь умрет раньше супруги(-а). Выплаты супруге(-у) после смерти страхователя могут быть равными или меньшими по размеру, чем выплаты, которые получал основной страхователь.

6. Пожизненный аннуитет с индексируемыми на инфляцию выплатами.

7. Переменный аннуитет - аннуитет, при котором размер выплат зависит от фактической доходности портфеля инвестиций (акций, облигаций и других финансовых инструментов), выбранного страхователем. Страхователь принимает на себя инвестиционный риск, в надежде на то, что выплаты доходов поддержат более устойчивую покупательную способность по сравнению с выплатами дохода по обычному аннуитету, в то время как страховщик принимает на себя только риск расходов и актуарный риск. Как правило, такой аннуитет гарантирует минимальную выплату (или минимальную гарантированную доходность), однако размер минимальной гарантии невысок. Это обуславливается тем, что рискованный портфель инвестиций имеет более высокую изменчивость доходности как в сторону повышения, так и в сторону понижения.

СТРАХОВАНИЕ К НАСТУПЛЕНИЮ ОПРЕДЕЛЕННОГО СОБЫТИЯ В ЖИЗНИ

Данный класс страхования представляет собой совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме в случаях наступления заранее оговоренного события в жизни застрахованного. По данному продукту страхования страховым случаем является наступления определенного события в жизни, то есть вы можете накапливать определенную сумму в страховой компании до наступления бракосочетания, рождения ребенка, поступления в ВУЗ и т.д. При наступлении страхового случая, которым является наступление определенного события в жизни страховая компания гарантируют произвести страховую выплату, то есть накопленную сумму.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ С УЧАСТИЕМ СТРАХОВАТЕЛЯ В ИНВЕСТИЦИОННОМ ДОХОДЕ СТРАХОВЩИА (UNIT LINKED ).

Сущность договоров «Unit linked» заключается в том, что выплаты по таким продуктам не имеют фиксированный размер, а зависят, полностью или частично, от результатов инвестирования.

В случае с договорами «Unit linked», инвестиционный риск, который в традиционных продуктах по страхованию жизни несет страховщик, переносится на страхователя (хотя могут быть какие-то гарантии в отношении страховой суммы). Такие договоры являются очень привлекательными в качестве долгосрочных инвестиций, поскольку колебания рынка сглаживаются на протяжении длительных временных сроков.

Страхователь, приобретающий такой продукт, может выбрать фонд, который был сформирован страховщиком для инвестирования в определенные финансовые инструменты, по мере их доходности и рискованности, созданного за счет страховых премий, поступившей от страхователя. Страховые организации могут формировать фонды по мере рискованности, например, менее рисковый, рисковый и высокорисковый. Допускается даже участвовать в нескольких фондах одновременно и менять позднее фонды, в которых страхователь участвует.

Другим преимуществом программ страхования «Unit linked» является возможность получения одновременно непосредственно самой страховой защиты и инвестиционного дохода.

Наконец, еще одно преимущество продуктов «unit linked» заключается в том, что исторически прибыль на вложения в акции превышала доходность финансовых инструментов с фиксированной процентной ставкой. Это долгосрочное превышение обычно составляет порядка 0,5-1%. Хотя эта разница может показаться небольшой, но она оказывается достаточно значительной, когда речь идет о длительных периодах. В результате, продукты «Unit-linked» играют очень важную роль на страховом рынке многих европейских стран: в некоторых странах их доля превышает 50% всего страхования жизни.

Таким образом, можно сказать, что страховые организации, осуществляющие деятельность в отрасли «страхование жизни», и в частности, предлагающие продукты «Unit-linked», являются одними из крупнейших институциональных инвесторов на своих национальных рынках. Прежде всего, это обусловлено возможностью инвестировать активы страховых организаций в долгосрочные проекты (строительство жилья и т.д.), гибкостью инвестиционных правил.

В Республике Казахстан к договорам «Unit-linked» применяется специальный и детально разработанный нормативный правовой акт, который определяет порядок участия застрахованного в инвестиционном доходе страховой компании.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Договор страхования заключается в письменной форме путем:
1) составления сторонами договора страхования;

2) присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса;

По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную страховую премию, уплачиваемую страхователем, осуществить страховую выплату застрахованному или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.